Herramientas · Refinanciamiento
¿Te conviene refinanciar tu crédito hipotecario?
Conviene si lo que ahorras cada mes recupera los costos de cambiarte en menos de 2 años. Eso suele pasar cuando la tasa nueva es al menos 1 punto más baja (por ejemplo, de 5,2% a 4,2%) y te quedan muchos años de crédito. Prueba con tus números: el cálculo se hace en tu navegador y no guardamos nada.
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| Sigues igual | Refinancias | |
|---|---|---|
| Dividendo | ||
| Cuotas | ||
| Costos de cambiarte | — | |
| Total por pagar | ||
| Tasa anual con costos |
¿De dónde salen los costos?
- Comisión de prepago
- Conservador de Bienes Raíces
- Impuesto de timbres
- Gastos del banco nuevo
- Comisión de prepago: meses de intereses sobre tu saldo. En el ejemplo: UF 3.762 × 5,2% ÷ 12 × 1,5 = UF 24,5.
- Timbres: exento sobre lo refinanciado si tu crédito original pagó el 0,8%.
- Conservador: al refinanciar no cobra el 0,2% sobre el monto refinanciado. Si firmas una hipoteca nueva, pagas la inscripción de la prohibición nueva; el alzamiento de la antigua lo paga tu banco actual.
Cómo leer tu resultado
- Recuperas los costos en…: los meses de ahorro que necesitas para pagar lo que cuesta cambiarte. Verde: 24 meses o menos. Amarillo: entre 25 y 48, o si tu cuota sube. Rojo: más de 48, o si la tasa con costos no baja.
- Total por pagar: si alargas el plazo, la cuota baja pero el total puede subir.
- Tasa anual con costos: la tasa nueva sumando lo que te cuesta cambiarte. Se parece al CAE de tu oferta, pero sin seguros. Compárala con tu tasa actual.
- Seguros: no están incluidos. Según el banco, la prima puede variar cerca de UF 1 al mes (primas licitadas, CMF): compárala en tu oferta. El banco nuevo puede pedirte una declaración de salud para el seguro de desgravamen (el que paga la deuda si falleces) y negarte la cobertura.
- Edad: los bancos ponen una edad máxima al terminar el crédito (por ejemplo, 80 años). Si buscas alargar el plazo, revísalo antes.
- Beneficios del Minvu: si tu crédito tiene rebaja de dividendo o seguro de desempleo del Minvu, refinancia solo el saldo del mismo crédito: si lo cambias por uno de fines generales o le sumas otras deudas, los pierdes.
La portabilidad en 6 pasos
- Pide ofertas. Cotiza en al menos tres instituciones. Pedir la oferta es gratis.
- El banco nuevo pide el detalle de tu deuda. Le pide a tu banco actual un certificado de liquidación: cuánto debes y cuánto cuesta pagarlo hoy, con la comisión. Es gratis, sale en 5 días hábiles y vale al menos 30 días.
- Recibes una oferta por escrito. Trae la tasa, el CAE, el costo total y los gastos, y dura al menos 7 días hábiles bancarios. Si el banco ya evaluó tu riesgo, queda obligado a cumplirla.
- Aceptas y firmas. Al aceptar, autorizas al banco nuevo a pagar y cerrar tu crédito anterior. Si hay codeudores, firman todos; los avales no pasan al crédito nuevo.
- El banco nuevo paga al anterior. Dentro de 6 días hábiles bancarios desde la firma, y sin cobrarte intereses en ese lapso.
- Tu hipoteca pasa al banco nuevo. El Conservador anota el cambio: no se cancela la hipoteca ni se firma una nueva. Ojo: casi todas las hipotecas garantizan cualquier deuda con el banco, y en ese caso el traspaso exige pagar también tus otras deudas con el banco anterior. Tus seguros antiguos terminan y contratas nuevos.
Preguntas frecuentes
¿Cuándo conviene refinanciar un crédito hipotecario?
Cuando lo que ahorras cada mes recupera los costos del cambio en menos de 2 años y aún te quedan muchos años de crédito. Como referencia, suele pasar si la tasa nueva es al menos 1 punto más baja.
¿Cuánto cobra el banco por prepagar un hipotecario?
Si tu crédito original fue de hasta UF 5.000, la ley pone un tope: 1,5 meses de intereses sobre lo que prepagas en un crédito en UF, y 1 mes en uno en pesos. Sobre UF 5.000 rige lo que diga tu contrato.
¿Se paga impuesto de timbres al refinanciar?
Si tu crédito original pagó el 0,8%, no: lo que refinancias queda exento. Si pagó menos (por ejemplo, un crédito anterior a 2016 o uno DFL 2), podrías pagar la diferencia; confírmalo con tu banco o tu contador. Si además pides dinero adicional, ese monto paga el impuesto.
¿Qué es la portabilidad financiera?
Un procedimiento de la Ley 21.236 para cambiar tu crédito a otra institución con plazos fijos y certificados gratis. Tu hipoteca puede pasar al banco nuevo sin cancelarla, y la notaría y el Conservador no pueden cobrarte un recargo por el monto refinanciado.
¿Me conviene alargar el plazo para bajar el dividendo?
Baja la cuota, pero pagas intereses por más años y el total puede terminar siendo mayor. El simulador te muestra las dos cifras para que decidas.
¿Pierdo los beneficios del Minvu si refinancio?
Si tu crédito tiene rebaja de dividendo o seguro de desempleo del Minvu, los pierdes si lo refinancias como crédito de fines generales o le sumas otras deudas. Refinancia solo el saldo del mismo crédito hipotecario.
¿Tienes más de un crédito o una deuda cara?
Refinanciar es una de varias opciones. En una asesoría patrimonial ordenamos tu deuda, tus flujos y tus activos, y te entregamos tres alternativas con sus números.
Conoce la asesoría patrimonial