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¿Cuánto será tu dividendo?
Un crédito de UF 5.000 a 25 años y 4,07% tiene un dividendo de UF 27,65 al mes con seguros, y un CAE de 4,53%. Calcula el tuyo: todo se calcula en tu navegador y no guardamos nada.
Tu dividendo con seguros
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- Interés
- Capital
- Seguros
- Crédito
- CAE
- Necesitas al firmar
- Pagas al banco en dividendos
Gastos operacionales
| Partida | UF | % del crédito |
|---|---|---|
| Total |
Seguros
| Seguro | Se cobra sobre | Primer mes |
|---|---|---|
| Desgravamen | ||
| Incendio y sismo | ||
| Según el banco | Rango de primas licitadas (CMF) |
Según el plazo
| Plazo | Dividendo | Intereses | Total |
|---|
El CAE, en simple
La tasa mide solo el interés. El CAE (Carga Anual Equivalente) suma además los seguros y los gastos del crédito, y lo expresa todo como una tasa anual. En el ejemplo que viene cargado, la tasa es 4,07% y el CAE, 4,53%: los seguros lo suben unos 0,34 puntos y los gastos, unos 0,11. Compara ofertas por el CAE: un banco puede tener menor tasa y mayor CAE.
Cuánto cuestan los seguros
- Desgravamen (obligatorio): si falleces, paga lo que aún debes. Cuesta un porcentaje mensual de tu deuda: con 0,006%, unas UF 0,06 al mes por cada UF 1.000 que debes. En el ejemplo son UF 0,3 el primer mes, y baja a medida que pagas.
- Incendio (obligatorio) y sismo (opcional, casi siempre va junto): cubre la construcción, no el terreno, y no baja con los años. Con 0,019%, unas UF 0,19 al mes por cada UF 1.000 de construcción: UF 0,76 al mes en el ejemplo. En 25 años es el que más pesa.
- Puedes contratarlos fuera del banco con coberturas equivalentes. Los bancos los licitan y la CMF publica lasprimas de cada uno: entre el más barato y el más caro hay más del doble de diferencia.
Cómo calculamos
- Tasa mensual = tasa anual ÷ 12, la convención de los bancos y del reglamento de créditos hipotecarios (DS 49).
- Dividendo = crédito × i ÷ (1 − (1 + i)−n), con n = plazo en meses (cuota fija en UF).
- CAE = la tasa mensual que iguala el crédito menos los gastos con los pagos de cada mes (dividendo y seguros), × 12.
- Pagas al banco en dividendos = suma de todos los dividendos con seguros (el costo total del crédito). No incluye el pie ni los gastos iniciales.
- Necesitas al firmar = pie + gastos operacionales + inscripción de la compraventa en el Conservador. No incluye la comisión del corredor.
- Ingreso sugerido = dividendo con seguros ÷ 0,25 (recomendación de la CMF, no un límite legal).
Preguntas frecuentes
¿Qué es el CAE de un crédito hipotecario?
La Carga Anual Equivalente: un solo porcentaje que suma la tasa, los seguros y los gastos del crédito. Sirve para comparar ofertas: un banco puede tener menor tasa y mayor CAE. No confundir con el Crédito con Aval del Estado, que también se abrevia CAE.
¿Cuánto tengo que ganar para un crédito hipotecario?
La CMF recomienda que el dividendo no supere el 25% de tus ingresos, aunque no es un límite legal. Por eso la calculadora divide el dividendo con seguros por 0,25. Cada banco tiene además sus propios requisitos.
¿Qué seguros son obligatorios?
El de desgravamen, que paga la deuda si falleces, y el de incendio. El de sismo es opcional, pero casi siempre se contrata junto al de incendio. Puedes contratarlos fuera del banco con coberturas equivalentes.
¿Cuánto cuestan los seguros?
Con las primas de referencia, el desgravamen cuesta unas UF 0,06 al mes por cada UF 1.000 que debes, y el de incendio y sismo, unas UF 0,19 al mes por cada UF 1.000 de construcción. En un crédito de UF 5.000 sobre una propiedad de UF 6.250, suman cerca de UF 1,1 el primer mes (unos $43.700). Según el banco, van de UF 0,7 a UF 1,8.
¿Cuánto son los gastos operacionales?
En un crédito de UF 5.000 son unos UF 57, cerca de 1,1% del crédito. El mayor es el impuesto de timbres (0,8% del crédito). Se suman la inscripción de la hipoteca en el Conservador, la tasación, el estudio de títulos, el borrador de la escritura y la notaría. Se pueden sumar al crédito si el total no supera el 80% de la tasación.
¿Cuánto pie necesito?
Lo usual es 20%, porque los bancos suelen financiar hasta 80% del menor valor entre el precio y la tasación. Con la garantía estatal FOGAES pueden llegar a 90%, pero solo en viviendas nuevas en primera venta de hasta UF 6.000.
¿Hay subsidio a la tasa?
Sí, para viviendas nuevas en primera venta de hasta UF 6.000: rebaja la tasa hasta 0,6 puntos, con solicitudes hasta el 31-05-2028 o mientras haya cupos (Ley 21.748, ampliada por la Ley 21.836). La rebaja se aplica sobre una tasa de referencia que fija Hacienda (4,35% para bancos en octubre de 2026), no sobre el promedio que usa esta calculadora. Pregunta en tu banco si tu compra califica.
¿Ya tienes un crédito?
Revisa si te conviene cambiarlo con el simulador de refinanciamiento. Y si vas a comprar, el mapa de la compraventate muestra los pasos, plazos y costos de punta a punta.